Al comprar un coche financiado es fácil fijarse solo en la cuota. En ese contrato hay tres cosas que conviene revisar: el interés, la comisión de apertura y los seguros que se añadieron al préstamo.
El interés, la comisión de apertura y los seguros financiados.
Referencia del Supremo para valorar si el interés es usurario (sentencia 366/2026).
Si reclamamos, solo cobro si tú cobras.
Cuándo se puede reclamar
El interés
La financiación de un coche es un crédito al consumo. Si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publicaba el Banco de España al firmarlo, puede ser usuraria, con el criterio que el Supremo aplicó a los préstamos personales en 2026.
La comisión de apertura
No es nula por sí misma. Puede reclamarse si no te informaron de ella con claridad, si es desproporcionada respecto al préstamo o si cobra servicios que ya se pagan por otro lado. Hay que verlo contrato a contrato.
Los seguros financiados
Es frecuente añadir un seguro de vida o de protección de pagos que se paga de una sola vez y se suma al préstamo, de modo que además pagas intereses por él. Reviso si te lo impusieron y cómo se contrató.
La información antes de firmar
La ley de crédito al consumo obliga a entregarte antes de la firma una ficha con la TAE, el coste total y tu derecho a desistir en 14 días. También compruebo si la recibiste.
Qué dicen los tribunales
Sobre el interés, vale el criterio de la sentencia 366/2026 del Tribunal Supremo: se compara la TAE con el tipo medio del crédito al consumo en la fecha del contrato, tomando como referencia una diferencia de más de 6 puntos.
Sobre la comisión de apertura, el Supremo (sentencia 816/2023, de 29 de mayo) y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencias de 16 de marzo de 2023 y de 30 de abril de 2025) coinciden: no es abusiva de entrada, pero puede serlo si falta transparencia, si su importe es desproporcionado o si duplica el cobro de un servicio. Esa doctrina nació en hipotecas, y hay que ver cómo encaja en un préstamo de coche.
Sobre los seguros, en la sentencia 913/2026, de 11 de junio, el Supremo declaró abusiva la imposición de un seguro de prima única financiada con el préstamo, en un caso de hipoteca. Estudio si ese criterio es aplicable a tu financiación.
Tipo medio del crédito al consumo y umbral orientativo
| Año de firma | Tipo medio | Umbral orientativo |
|---|---|---|
| 2015 | 9,05 % | 15,05 % |
| 2016 | 8,43 % | 14,43 % |
| 2017 | 8,63 % | 14,63 % |
| 2018 | 8,68 % | 14,68 % |
| 2019 | 8,34 % | 14,34 % |
| 2020 | 7,74 % | 13,74 % |
| 2021 | 7,54 % | 13,54 % |
| 2022 | 7,91 % | 13,91 % |
| 2023 | 9,03 % | 15,03 % |
| 2024 | 8,50 % | 14,50 % |
| 2025 | 7,75 % | 13,75 % |
| 2026 | 7,68 % | 13,68 % |
Qué se puede recuperar
- Si el interés es usurario: lo pagado por encima del capital financiado, con el límite de los últimos cinco años.
- Si la comisión de apertura es nula: su importe, con intereses.
- Si el seguro es nulo: la parte de la prima que corresponda y los intereses que pagaste por financiarla.
- Puede darse una de las tres cosas, varias o ninguna. Lo sabremos al estudiar el contrato.
Qué documentos necesito
- El contrato de financiación.
- La oferta o la ficha de información previa, si te la dieron.
- La factura de compra del coche.
- Las pólizas de los seguros contratados con la financiación.
- El cuadro de amortización o los recibos.
Cómo es el proceso
Estudio gratis
Me envías el contrato o los datos que tengas y en 48 horas te digo si veo base para reclamar.
Reclamación a la entidad
Primero se reclama por escrito. Es un paso obligatorio antes de ir al juzgado, y a veces termina aquí con un acuerdo.
Demanda, si hace falta
Si no contestan o la respuesta no es aceptable, presento la demanda. Como consumidor puedes litigar en los juzgados de tu domicilio.
Cobras tú
Cuando recuperas el dinero, descuento mis honorarios, según lo pactado en la hoja de encargo. Si no cobras, no pagas.
Preguntas sobre financiación de vehículos
¿Se puede revisar si ya vendí el coche o terminé de pagar?
Sí. Lo que se revisa es el préstamo, no el coche.
¿Afecta a mi coche si reclamo?
La reclamación va contra las condiciones del préstamo. Antes de empezar te explico qué consecuencias tendría en tu caso, sobre todo si el coche tiene reserva de dominio.
¿Y si financié con la financiera de la marca o del concesionario?
Es lo más habitual, y se revisa igual.
¿Reclamas también el cártel de coches?
No. Aquí reviso la financiación: el interés, las comisiones y los seguros.
Información general, actualizada en octubre de 2026. Cada caso necesita un estudio individual y no puede garantizarse un resultado.